Dipendenti statali: i finanziamenti ad hoc
Si definisce dipendente statale un lavoratore in servizio presso le Pubbliche Amministrazioni statali, centrali o locali.
La categoria dei lavoratori statali include tutti i dipendenti della Pubblica Amministrazione italiana (Ministeri, scuole, università, delle Regioni, delle province, dei Comuni, delle Camere di commercio) alle dipendenze degli enti di cui all'art. 1 comma 2 del d.lgs. 30 marzo 2001, n. 165. Come per altre categorie, ad esempio i dipendenti pubblici, anche per questa tipologia di lavoratori sono disponibili finanziamenti ad hoc. Si tratta di una grande opportunità, perchè banche e finanziarie propongono soluzioni molto convenienti, specialmente in ambito cessione del quinto.
In cosa consiste la cessione del quinto per gli statali
La cessione del quinto è una specifica tipologia di finanziamento che permette di rimborsare le rate del prestito direttamente in trattenuta sullo stipendio .
Questa formula, introdotta con il D.P.R 28 luglio 1950 n. 895, prevede che le rate non superino il quinto dell'ammontare dell'emolumento, al netto di ritenute.
La cessione del quinto si distingue dunque da mutui e da altre tipologie di finanziamento, perchè prima viene determinata la rata e solo in seguito i possibili importi erogabili, in funzione della durata del prestito.
Finanziamenti per dipendenti statali: i vantaggi
Le peculiarità della cessione del quinto rendono questo finanziamento molto appetibile dal punto di vista economico e gestionale.
Tra i principali vantaggi troviamo le poche garanzie richieste: dato che è lo stipendio a costituire la principale fonte di solvibilità per la banca, questi prestiti vengono facilmente erogati anche a cattivi pagatori.
Da un punto di vista organizzativo, la presenza di rate fisse e costanti nel tempo permette una pianificazione di lungo periodo del budget, a tutto vantaggio delle scelte della famiglia.
Finanziamenti per dipendenti statali: requisiti di accesso
I finanziamenti per dipendenti statali sono pensati per lavoratori con le seguenti caratteristiche:
- Età minima 18anni
- Residenza in Italia
- Assunzione a tempo indeterminato
Quali sono i documenti necessari
- Un documento d'identità valido
- Il codice fiscale
- L'ultima busta paga
- La Certificazione Unica (ex CUD) Il Certificato di Stipendio O Attestato di servizio
Le garanzie richieste
Come precedentemente anticipato, per richiedere questa tipologia di prestiti non sono necessarie particolari garanzie: lo stipendio garantisce la solvibilità del cliente.
Com’è fatto un contratto di cessione del quinto
Per legge, tutti i contratti di finanziamento devono contenere determinate informazioni, volte a garantire la massima trasparenza e aiutare il cliente ad essere adeguatamente informato. Tra i principali elementi del contratto troviamo:
- il tasso di interesse praticato;
- ogni altro prezzo e condizione applicati, inclusi i maggiori oneri in caso di mora;
- l'ammontare e le modalità del finanziamento;
- il numero, gli importi e la scadenza delle singole rate;
- il tasso annuo effettivo globale (TAEG);
I finanziamenti per dipendenti statati possono essere estinti in anticipo?
E’ possibile, secondo quanto previsto dalla normativa, estinguere anticipatamente il debito versando l’importo del debito residuo. A seconda della tipologia di contratto, può essere presente una penale di estinzione anticipata. Tale penale normalmente non può superare l’1% del capitale residuo. Se un contratto viene estinto in anticipo, bisogna considerare che verranno perse le spese di istruttoria e l’imposta di bollo, mentre sarà possibile recuperare parzialmente le commissioni.
Screening del richiedente: i criteri
Come sempre nel caso di un prestito, il richiedente viene sottoposto ad un attento processo di valutazione, volto a verificarne la solvibilità.
E’ chiaro che, anche se lo stipendio rappresenta la principale garanzia, l’affidabilità creditizia viene sempre verificata, sulla base delle politiche di rischio di ciascun istituto.
Le condizioni del finanziamento per lavoratori statali
Ogni istituto di credito ha dei finanziamenti dedicati ai dipendenti statali, ciascuno con alcune peculiarità. Per scegliere quello più adatto alle proprie esigenze è opportuno verificare le condizioni contrattuali e confrontarle tra diversi prodotti.